继续分享我给家人买保险的经历，上一篇分享的是核心责任为保障身故和全残的寿险和意外险，今天接着来分享保障重大疾病的重疾险和医疗险。
一、重疾险非常重要重疾险，赔付病情比较严重，治疗花费巨大的重大疾病。只会赔付合同里约定的疾病（病情比较严重），当所患疾病符合理赔条件后，赔付相应保额。1、重疾险的特点：重疾险是一次性给付性质：买多少保额就赔多少钱；重疾险也不是想买多少保额就买多少保额的，在同一家公司有最高免体检保额有限制，保额买太高了可能对家庭经济产生负担，如果买太低了抵抗不了风险！重疾险一般是长期保障，通常保终身或几十年，不会因为身体变化而变化；医院外的费用：①器官获取费用：比如买肝源（20多万），肾源（30万），匹配骨髓（50-80万）。②自购营养品、保健品、每月花在养身体上可能也要几千元。③护理人工费、住宿费、交通费，可能要请专业护工护理，护工每月工资。④治疗及康复期间的收入损失（或说误工费）。⑤家庭的每月生活开支、供房供车贷款、小孩教育、父母赡养等费用，是家庭成员共同承担的，一旦患大病，所有开支将由一方单独承担，如果没有额外经济补偿，会加剧配偶的工作压力和精神压力。不是所有病，重疾险都能赔：很多人以为花钱多很严重的疾病就是重疾险保的。其实不是，重疾险只赔合同里约定的，比如癌症、器官移植/骨髓移植、尿*症、急性心梗、瘫痪、深度昏迷、严重三度烧伤等。有一些疾病，比如有人因为肺炎住进ICU，肺炎不是重疾险条款里的疾病，就算花费几十万，很严重，不在合同里，不赔。除非因为肺炎深度昏迷（用呼吸机维持96小时呼吸），达到重大疾病理赔条件，才能赔。例如年，有人因为流感住进ICU，一个多月时间花费近百万，如果只买重疾险，也是一分钱不赔，因为流感也不是重大疾病合同里约定的疾病。重疾险不是所有疾病都是确诊就赔！除癌症、多个肢体缺失和严重三度烧伤是确诊即赔外，其他大病须满足合同约定的理赔条件，才能赔；以国家规定重疾险必保的6种重大疾病赔付条件为例（全国理赔定义都一样，所以同一种合同里的疾病也不存在哪家保险公司给赔哪家不给赔，达到理赔条件都得赔）1、恶性肿瘤—重度（就是癌症）：只要有病理报告写着是癌，确诊癌细胞已扩散就赔，买多少保额赔多少钱。2较重急性心肌梗塞：诊断：心肌酶数据；症状及检查：有缺血性胸痛、心电图改变、病理性Q波、冠状动脉血栓；3脑中风后遗症：确诊天后，仍有至少一项障碍：说话、吞咽、1肢的肢体肌力2级以下、自主生活能力丧失；4重大器官移植术或造血干细胞移植术:要实施完移植手术才赔付。5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）:切开心包进行冠状动脉搭桥术。6严重慢性肾衰竭：新定义重疾，从“尿*症期”达到慢性肾病5期，至少90天规律性透析治疗。2、重疾险如何选择？选择重疾险时还是要看清楚保障责任，下面整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下：1）保额
重疾险保额到底多少比较合适？不是我说了算，也不是你自己说了算，我们从个人/家庭的真实需求角度出发，可以计算出需要的重疾保额，至于最后买多少，当然还是你自己说了算！
重疾是用来弥补生病期间无法工作带来的收入损失，从需求的角度来看，想要生了病，家庭生活不受影响，孩子正常接受教育，有稳定住所，保额最好覆盖以下几个方面：
5年的家庭生活支出（硬性生活支出，不包含房贷车贷这些债务和孩子学费这些）。为什么是5年？我们以最高发的癌症为例：癌症有个5年生存率，这5年很关键，如果5年内没有再复发，我们就可以说他在临床上被治愈了，和正常人的存活率没有差别。
孩子教育支出，至少预留5年，但是需要考虑到家庭经济支柱患重疾停工5年后，社会竞争力下降，收入下降的可能，所以可以根据个人情况尽量预留多一部分额度。
家庭债务（房贷+车贷+其他债务），至少预留5年，甚至可以根据家庭债务结构，通过重疾险保额解决一半以上的债务。
最后，家庭的男女主人，还要根据收入占比对家庭支出的贡献，来确定各自的保额。而孩子如患重大疾病，必然至少1方家长陪同，无法工作，面临收入中断。
以我的家庭重疾保额计算：目前我跟老赵两人收入占比大约1:1
5年生活支出：我们一家的每个月硬性生活支出大约块，一年6万，5年就是30万；
孩子教育费：七七现在马上2岁，如果我们的家庭有一个人生病，要给他留一笔教育金，我希望至少有50万；
家庭负债：目前还有房贷77万，如果有人生病，我觉得负债至少减少一半约40万，比较不会对我们的另一半造成太重的负担。
所以，我们的家庭保额是30万+50万+40万=万，每人约60万；
目前，我们的重疾保额分别是60万（老赵）和65万（我），在保单前15年有额外50%的保额，即保单前15年有90万保额（当然希望用不到这笔额外保额！）；
当然，如果重疾保额还可以覆盖掉一部分可能不能报销的医疗费用，会更好，可以根据个人和家庭的实际情况进行调整，整体原则是：覆盖风险，但不让保费对自己产生太重的负担。
以后每年我都会对我们的家庭保单进行年检，综合收入和支出的变化，及时增加保额。
2）保额做足的情况下，如何选产品？
主要从以下四个方面来组合挑选产品。
“长期or短期”：
“非返还型or返还型”
“身故保障or不含身故保障”
“多次赔付or单次赔付”保费充足的选择：带身故责任，保终身的，储蓄型，多次赔付的产品预算有限的选择：带身故责任，保终身的，储蓄型，多次赔付产品，与不带身故责任，保定期的产品进行组合；预算非常不足的选择：选择不带身故责任保定期的产品，保额要够！我的家庭保单中2.5万的重疾保费，其中1.8万保费都是带身故责任的储蓄型产品，这一部分保费其实相当于存起来了，可以享受保险的杠杆功能，如果有幸用不到这个杠杆，保费也没有损失，到七老八十的时候，钱还在，而且还会跟保额接近！
7K元保费是用于消费型产品，这一部分主要是因为目前预算有限，用于做高保额，保障到期，保费就消费掉了。
插入一段我的踩坑经历：我的重疾险有15万保额是四年多前，月缴元（每年花元），交10年买的x安两全险，主险是两全险，附加险是重疾险，保障到80岁，如果活到80岁，可以领到%的祝寿金；如果80岁前去世或者患合同约定的重疾，可以赔15万。这类两全险，年交保费高，保额又低，当时完全不懂，给朋友冲业绩买的。但因为已经交费4年多，退保损失不小，然后是月缴，所以我选择继续交，再加保其他产品（这一部分保费不会消费掉，所以我计入了储蓄类产品中）。
二、医疗险杠杆价值最高
医疗险是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。住院就可以凭发票报销，不限疾病，不限意外、不限社保范围。医院内的费用，大部分买一年保一年；1、医疗险有哪些种类？根据就医资源的差异，医疗险可以分为以下几类：l普通小额医疗险：小额门诊、住院医疗险，通常报销上限-10万以内不等，有些只能报社保范围内，有些不限社保范围。l次中端百万医疗险：报销上限高，百万及以上，医院普通部就医。大部分需要先支付再报销。l中端医疗险：报销上限高，百万及以上，可附加门诊责任，医院特需部、VIP部和国际部。大部分带直付l高端医疗险：报销上限高，百万及以上，带门诊和住院，医院，直付就医，全球医疗，可扩展孕产、齿科、疫苗等责任。l专项医疗险：针对某一疾病或者特定诊疗区域，比如防癌险、海外医疗险等。2、如何选择医疗险？先要问自己这几个问题：1、对就医环境有要求吗？医院普通部排队2小时看病2分钟就可以了，还是想要享受更好的医疗资源服务，比如特需部的专家看诊，专人服务？2、对于门诊和住院责任是不是都有需求？是平常感冒发烧或者小病小痛看门诊这一部分费用可以风险自留，还是想要全部通过商业保险覆盖？3、对于免赔额有没有要求？是想要0免赔（无论医疗费用多少都可以赔），还是有1万左右的免赔额也没有关系？4、对于更好的医疗资源调配有没有需求？是否自己有这方面的资源，还是说需要资源调配？5、对于保险理赔方式有没有要求？是想要自己不用医院直接结算的方式还是自己先垫付也可以，后续再通过票据去报销？6、对于医疗费用报销范围有没有要求？是想要可以全部报销（如外购药、靶向药、质子重离子等治疗费用）还是可以部分覆盖就好？……如果你只是医院普通部就医，部分风险自留（有免赔额，没有门诊责任，部分医疗费用报销），覆盖重大疾病，可以后续报销费用的医疗险，那就选择即可；如果你想要有门诊+住院医疗责任，没有免赔额，就医环境和体验更好，而且可以直付的医疗险，那可以考虑选择。目前我们一家三口都是配置的保证续保的百万医疗险，但今年我打算改进一下！因为七七1岁5个月的时候，接连几次发烧，半夜高热惊厥，我抱着他在妇幼的人山人海里给他边量体温边求着护士给加号，看病2分钟后，被医生赶出诊室！高烧不退二次就医，然后被急诊留观两天，娘俩在那张1米长的小婴儿床上窝了48小时！最后各项检查加治疗一共花了大概块钱，医保因为跨区就医报不了，我给他买的百万医疗又没达到免赔额……这种切身体会的就医痛让我痛定思痛！
我不想要排队2小时看病2分钟！我也不想自己稀里糊涂被医生护士吆喝来遣退去！更不想孩子病了，每次花个大几千，社保报不到，百万医疗险又没有达到免赔额，完全要自费来看病……当我研究清楚医疗险，我才知道，原来我所经历的这些问题，全部可以通过中高端医疗险来解决：可以医院的特需部，有专人接待引导，看病的都是主任和院长级别的医生，可以耐心细致地让病患深入了解疾病，可以享受门诊和住院0免赔额，不用掏钱，享受保险公司直付服务！高端医疗医院和全球就医，享受最先进最舒适的就医资源。昨天，已经通过公司购买了一份我们三个人的团体高端医疗险~不过只含住院责任，所以，还要进一步完善我的家庭医疗保障。疑问：重疾险和医疗险都是针对大病的，是不是只买一个就够了？
1、医疗险易停售，无法作为长期保障医疗险，很可能你会面临因为年龄大了、身体不行了，或以往理赔过，而被新产品“嫌弃”，导致买不了保险。而且价格会随被保人的年龄和发病率的提高而动态调整，即一年是一个价，一年会比一年贵。重疾险是长期险，一保就保个十几年、几十年，甚至终身，只要你按期交钱，中途没有贸然退保，也没有出险，保障就一直在。即使产品停售、个人身体状况发生变化，也不影响之后的正常理赔。而且，重疾险的保费在第一年投保时确定下来了，今后不会再变化。比如你买了50万保额，保终身，缴费30年，第一年的保费是，那往后29年，你每年都只要交块就好了。所以说，医疗险只能作为短期保障，而重疾险才是长期保障，长短结合，才能发挥最大的保障作用。2、治疗费以外的费用医疗险无法解决VS重疾险不是每种疾病都能赔首先，医疗险只管治疗费用，而且必须是合理且必要的医疗费用，即保险公司赔的钱不会超过实际的治疗费用。不在约定范围内的费用，医疗险是不给赔的，包括患病期间的收入损失、营养费、护工费以及后期的康复费等等，统统不给报销。一旦患病，得抽出时间治疗，对收入都会造成一定损失。尤其是像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。这时候，重疾险就能派上用场了。重疾是一次性给钱的，买50万，就赔50万，而且多份重疾险可以叠加赔付，不影响其他商业保险的赔付额度。关键是重疾险的理赔金使用非常自由：保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭日常开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都可以。有了这笔理赔金，甚至配偶能辞工几年，安心照顾病人，病人也不用担心任何经济上的压力，安心养病，争取早日恢复早日工作。在不增加家庭财务压力的情况下，重疾保额买得越高，意味着治病期间的生活质量可越高，可以有越多时间康复身体。即使有了保额充足的医疗险，也很有必要买重疾险：一个用来治病，一个用来弥补收入损失。?医疗险就像你的会计朋友：住院发生的费用，按照实际花费和条款的约定，凭票报销。不限疾病，不限意外，符合承保内容的医疗费用都可以报销。通常是短期性质，买一年保一年。对于医疗险的选择其实是对就医资源的选择，就医资源需求层次决定医疗险选择普通百万医疗还是中高端医疗。?重疾险就像你的土豪朋友：
只要符合重疾险条款里面约定的疾病，就一次性拿出一大笔钱给到被保人。不管这笔钱如何使用，也不需要发票报销。
重疾险的作用是弥补生病带来的收入损失，核心作用不是治病。
重疾可以买多份，保额叠加，买多少保额赔多少钱；
重疾只赔付合同约定的重大疾病，合同外的疾病不赔；
重疾赔付方式有：确诊就赔，实施某项治疗手段或者达到某种疾病状态；
买重疾最重要的就是买保额，买的保额，既要能规避风险，又不能让保费成为经济负担，一般涵盖5年的家庭生活开支，孩子的教育以及家庭债务等内容。
重疾险和医疗险是规避重大疾病风险的*金搭档，缺少任何一个都不能完全将自己置身于重疾带来的经济压力之外。
每个人期望的生活不同，支出也会不同，具体的要看自己对未来的规划而定。但归根结底，一份合理且有效的保单必须具备两点：1、保障全2、保额够。
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