昨天，我终于把我家三口人的保险选完了。
真是个大工程啊，今天总结一下心路历程。
选保险和把大象装冰箱一样，都分三步。
第一步，先梳理自己的需求。比如我的需求是：
男，33岁，上有老下有小中间有领导。辞职前，年薪50万左右；辞职后嘛，以“炒股”为生，艰难度日。
（小科普：花多少钱买保险，这叫保费；出了事保险公司赔你多少钱，这叫保额。我们买保险，其实使用保费买保额。）
我打算买保额：医疗险万；重疾险50万-万；意外险万；定期寿险万。
我家领导的需求和我差不多。
我儿子的需求，要简单一些。
打算买保额：医疗险万；重疾险50万保额；
意外险20万（小孩的意外险，不满10岁身故，赔偿是不能超过20万的，主要是为了防止某些变态父母把小孩打残废了，骗保）；
定期寿险不买（给小孩买定期寿险，你想干啥啊？）
嗯，需求基本就些，然后进入下一步。
第二步，选产品。对于是选线上产品还是选线下产品这件事，我倾向于线上。
目前保险行业的现状是：线上产品整体的性价比，要比线下的高出一大截。
另外，在线下买保险，优秀的保险顾问比大熊猫还难找。
这两天我问了好几个线下保险销售，都是龙头保险公司的，竟然说他们公司没有消费型保险产品。
当我是傻子吗？不想卖就直说嘛……
算了，不和他们折腾了，直接选线上的。
我在网上搜了一圈，汇总一下目前性价比较高的产品。
1.医疗险，比如平安e生保、超越保点评：这两个都是多元就能保万的，特定疾病还能保万，超出我的预期。二者之间我更倾向于平安e生保，因为它能保证续保20年。虽然我不一定会连续买它20年，如果中途看到了其他更好的医疗险产品，我再更换，反正是一年一年交钱。2.重疾险，比如达尔文3号、康惠保2.0点评：这个达尔文3号，6千多保费就有90万保额（60岁前），性价比真心是高。回想我当年花买的那个只有15万保额，那个恨啊。康惠保2.0也还不错，性价比要比达尔文3号稍微低一点，但是健康告知要宽松一些。（具体什么是健康告知，后面有讲）大家在选重疾险的时候，还要考虑是选单次赔付产品还是多次赔付产品。举个栗子，我要是得了个癌。如果之前买的是单次赔付产品，那保险公司赔钱，合同结束。由于我得过癌，后面基本买不了重疾险了；如果我之前买的是多次赔付的产品，那保险公司会赔这次癌症的钱，合同没结束。后面如果不幸又得癌了，还可以再赔一次。由于能赔两次，所以多次赔付的产品要贵不少。我个人倾向于选择单次赔付的产品，先把第一次得病挺过来再说第二次的事吧。土豪请随意。小孩的重疾险，要比成人的便宜不少。比如晴天保保超越版，守卫者3号少儿版。点评：小孩的重疾险，我倾向于选择单次赔付、保30年的这种。主要原因是：成本低。比如那个晴天保保，50万保额才多一年。毕竟小孩得病了，还有我来养他。30岁以后，是他自己该给自己买保险的时候了，我的义务已经尽到了。3.意外险非常好选大人的意外险，比如锦慧保；小孩意外险，比如平安少儿综合意外险。点评：大人的两三百一年，就能保万。小孩的几十块，保20万。4.定期寿险比如大麦定寿、定海柱2号点评：定期寿险也很简单，就看哪个便宜。万保额，1千多一点就搞定了。顺便说说重疾险里面有个东西叫“含身故”的东西，含身故就是在重疾险里面强行绑定了一个定期寿险卖给你。我的经验是，“含身故”的重疾险不划算，换成“不含身故”的重疾险+单独的定期寿险，成本要更低。反正选产品的时候，险种与险种之间不要有交叉。什么重疾里面含身故啊，寿险里面含重疾啊，全家共享保额啊，这些乱七八糟的统统不要。搞到最后就像我之前一样，都弄不清楚自己到底买了些啥保险。产品看的差不多了，下一步就是联系线上保险顾问。我们自己选的产品，终究会有一些看不到的坑，需要专业的人帮忙评估一下，我们是不是想漏了什么地方。要让他帮忙评估方案可行性，还有帮忙评估健康告知。第三步，联系保险顾问。
点击任意一款产品，右下角都能预约保险顾问。填写完联系方式，一般24小时以内，会有保险顾问联系你。我预约的那位，竟然过了十几个小时才回我电话，让我瞬间没有了做上帝的赶脚。一个深圳的电话call过来，说他是我预约的保险顾问，问我有什么需求。我巴拉巴拉把需求说了一下，他又问：你的预算是多少？我说：第一次买保险，没概念，每个险种，你都推荐2个吧。他根据我的需求推荐了几款产品，让我比较吃惊的是，他竟然会主动推荐更便宜的产品。医疗险基本锁定了平安e生保，重疾险基本锁定了达尔文3号，意外险锁定了锦慧保，定期寿险锁定了大麦定寿。然后他又问我：你在哪里生活？我说在海南啊。他说，那完蛋了，达尔文3号海南买不了。如果你在海南买了达尔文3号，保险公司后期可能会拒赔。我说我户籍在成都。他说成都也买不了，也拒赔。无语。买不了这个，那就换一个呗。后面我选择了康惠保2.0。原因有二：第一，这个产品的健康告知比较宽松，容易通过。第二，它支持新老重疾定义择优赔付。也就是新、老重疾定义里面，如果对同一个病的赔付标准有所不同，保险公司会按照赔的多的那个规定来赔。然后他又问了我一大堆关于健康方面的情况，这就进入最重要的一步了——健康告知。如果说买保险过程中，要评选一个最大的坑，这个坑一定是健康告知。健康告知是指在买保险之前，保险公司会给你列个清单，问你之前得没得过癌症啊，得没得过高血压、糖尿病啊，之类的。每个保险产品的健康告知问的都不太一样。这是保险公司挑选客户的过程，保险公司会把他们认为健康风险比较大的客户筛选掉。这个东西一定要重视。如果它问了这个问题，你没如实回答，后面真得病了要赔偿的时候，保险公司可以拒绝赔偿，理由是：你没有如实回答健康告知。前两天有位读者给我留言，说她之前买保险，健康告知里有几项没告知，她说：“反正保险公司也不知道，我要是告诉它了，它就不让我买保险了。”这就是自己往坑里跳了。保险公司会在赔偿前，调阅你医院检查记录，来分析这个人有没有不如实告知的情况。健康告知有个大原则：告知上问到的，一定要说实话。告知上没问到的，啥也别说。而且这个实话，指的是客观实话，比如检查报告、体检报告上明确的诊断结论，这叫实话，要告知。不要凭感觉，说我自己感觉我肝不舒服。检查报告、体检报告上没有的，就不用告知。这里面有两个小窍门：大家在买保险之前，不要去做体检。万一检个什么毛病出来，结果落实到纸面上，保险可能就不让买了；医院做检查的报告，要留好，回头买保险时要是记不清楚了，可以翻出来看看。报告如果丢了，医院再打印一份。那位保险顾问在帮我做评估时，我回忆起n年之前因为心脏不适，去医院做过检查。而健康告知上写着不能有心脏疾病。他让我去找一下当时的诊断结果。我一通狂翻，发现当年做的是个心电图，结论是未见异常。这才算是顺利过关。如果我的报告结果是有异常，那健康告知就没法顺利通过了，后面要进入人工核保环节，核保不过，可能就会被拒保（无法买这份保险）。我理解，一名好的保险顾问，首先要对产品比较熟悉，可以帮客户配置比较合理的方案。但更为重要的是，他可以帮助你评估，你的健康情况是否能够通过某款产品的健康告知。这个作用，是谁都替代不了的。总之，大家买保险的时候，一定要仔仔细细和保险顾问一条一条沟通健康告知，千万不要随意填过去了。这个一定一定要注意！最后，晒晒我家的整体方案。
一共2万多，把我们家最大的风险都堵住了，我个人还算比较满意。我会在下个星期内，把单下完，完成领导交给我的任务。有关抄作业：保险和基金一样，不能盲目抄作业。特别是保险，你家的情况可能与我家有很大不同，产品可以参考，但具体方案和健康告知一定要和保险顾问仔仔细细的沟通才行。如果你要买保险，建议1月底之前先把重疾险选了，老的重疾定义产品会在1月底统一下架。另外，尽量选择新旧重疾定义择优理赔的产品，会更加划算。预约顾问，点击下方链接，然后点击预约顾问即可。前三篇回顾：
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